医療費はいくら準備すべき？子なし夫婦・お一人様の終活と医療保険の見直し

医療費はいくら準備すべき？子なし夫婦・お一人様の終活と医療保険の見直し

子なし夫婦の終活に医療保険は必要？不要？年金生活から考える医療費の備え

定年後に入ると収入の中心は年金になります。そのため「医療保険は必要なのか？」「保険料を払い続ける意味があるのか？」という疑問を持つ方は少なくありません。
特に子なし夫婦やお一人様の場合、遺すべき人がいないため「治る病気なら費用を出すが、治療が難しければ延命に執着しない」という考えを持つ方も少なくないでしょう。
だからこそ、健康寿命を意識して日々を過ごすことと、医療費の備え方を冷静に整理することが重要です。

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国民健康保険・健康保険でカバーできること

日本では誰もが国民健康保険や健康保険（会社員の場合）に加入しており、定年後も同様です。

• 自己負担割合は70〜74歳で原則2割（現役並み所得者は3割）
• 75歳以上の後期高齢者は原則1割（現役並み所得者は3割）
• 高額療養費制度により、年収に応じて毎月の自己負担額に上限がある
  • 例：年収370万〜770万円未満の場合 → 自己負担上限は月約8万円程度
  • 低所得世帯ならさらに低い上限に抑えられる

➡ 健保や国保のおかげで、数百万円単位の医療費を自己負担するケースはほとんどありません。

出典：厚生労働省　医療費の一部負担（自己負担）割合について　参考資料

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公的制度でカバーできない費用

ただし、国保・健保では対象外となる費用もあります。

• 差額ベッド代（1日数千円〜2万円程度）
• 入院時の食事代（1食460円程度×入院日数）
• 入院中の生活費（衣類や日用品など）
• 通院治療の交通費（体調次第ではタクシー利用も想定）
• 先進医療や自由診療（数十万〜数百万円かかる場合も）

➡ これらは自己負担となるため、医療保険や預貯金で備える必要があります。

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医療費はいくら準備しておくべき？

厚生労働省や民間調査によれば、1回の入院にかかる自己負担は平均で約20万円前後といわれています。ただし差額ベッド代や食費を加えると、1回の入院で30万〜50万円程度になることもあります。

• 年間の医療費自己負担額の平均：約10万円前後（高齢者世帯）
• 長期入院や手術の場合：50万〜100万円規模の支出が発生するケースあり

➡ 子なし夫婦で備えておきたい目安は：

• 生活用の預貯金とは別に100万〜200万円程度を医療費用として確保
• 健康寿命を意識し、病気を防ぐ生活習慣づくりを優先
• 不測の高額医療費リスクは、医療保険や先進医療特約で補う

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医療保険の役割と注意点

医療保険でカバーできる主な内容

• 入院給付金（日額×日数）
• 手術給付金
• 通院給付金（契約内容による）
• 先進医療特約（高額治療費をカバーできる場合がある）

がん保険との違い

• がん保険：がん治療に特化（診断一時金や治療給付金）
• 医療保険：病気・けが全般を対象とした入院・手術保障

➡ 延命よりも生活の質を重視するなら、大きな保障よりも「最低限＋健康寿命の維持」が現実的です。

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医療保険は必要か？不要か？

• 預貯金が十分にある場合 → 保険は不要という選択肢もある
• 不測の出費が心配な場合 → 最低限の保障だけを残す
• 保険料と老後資金のバランス → 毎月の保険料が家計を圧迫していないか確認

➡ 子なし夫婦やお一人様は「どこまで治療を望むか」を明確にし、それに応じて保険か預貯金かを決めることが大切です。

医療保険の見直しポイント

• 終身型か定期型か：定期型は更新のたびに保険料が上がる
• 古い契約の確認：10年以上前の契約は入院日数の制限が短いケースが多い（例：入院60日まで）
• 給付条件：入院何日目から支払い開始か？ 通院は対象か？
• 先進医療特約：あるかどうかで大きな差が出る
• 保険料払込免除特約：病気や障害で働けなくなった場合に保険料が免除される契約もある

お得になる情報

• 保障額の減額：不要に大きな保障を減らすことで保険料を節約
• 払済保険に変更：保険料の支払いをやめ、これまでの払い込み分で小さな保障を残せる
• 解約返戻金の確認：貯蓄性があるタイプなら、返戻金を老後資金に回せる

➡ 保険を「減らす」「切り替える」視点を持つことで、老後資金を効率よく活用できます。

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エンディングノートに記録すること

医療保険に加入している場合は、次の内容をエンディングノートに記載しておきましょう。

• 保険会社名・証券番号・連絡先
• 契約内容（入院給付金・手術給付金・先進医療特約の有無など）
• 保険金の使い道（入院費・通院費・交通費など）
• 自分が望む治療方針（延命治療を希望するかどうか）

➡ これを書き残すことで、入院や手術時に配偶者や家族が迷わずに判断できます。

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まとめ

• 健康保険・国民健康保険と高額療養費制度で大部分の医療費はカバー可能
• ただし差額ベッド代や先進医療は対象外 → 医療保険や預貯金で備える必要がある
• 平均的には100万〜200万円程度を医療費用として確保しておくと安心
• 子なし夫婦やお一人様は「どこまで治療するか」を明確にし、健康寿命を延ばす生活を優先
• 見直しでは「保障の減額」「払済保険」「解約返戻金の確認」で保険料を節約可能
• エンディングノートに治療方針を含めて整理することで、人生の最終段階での選択がスムーズになる

子なし夫婦の終活では、医療保険を「過不足なく」持ちながら、健康寿命を延ばす工夫をすることが安心につながります。
延命治療よりも生活の質を重視し、老後資金を賢く配分していきましょう。